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[苹果手机如何下载数字钱包]互联网基因渗入银行加速谋变

管理员 区块链交易所 2022年06月11日

  市场分析人士普遍认为,构建自身的数据平台是传统银行应对互联网企业入侵的策略之一,而互联网信息流动自由、去中心化的特点所带来的“金融脱媒”,则需要银行顺应这一潮流,创新模式,主动出击。

  实际上,整个银行系电商的模式几乎大同小异,大部分都同时采取B2C、B2B,同质化竞争较为明显。在银行看来,这个密闭式的交易平台可以实现金融服务和产品的推广,并且形成一个庞大的信息数据库“与电商企业不同的是,银行已经掌握了大量的客户资源,尤其是一些大型商业银行,电商只不过是一个渠道促使银行经营方式的改变。”建行电子银行部一位人士对《经济参考报》记者分析称。

  顺势而为的不只招商银行一家,而各家的创新模式则不尽相同。中国银行深圳分行日前试点推出“中银投融服务平台”。据中行相关负责人介绍,该平台以投融资交流为核心内容,推进投融双方直接的投融资信息对接及互动,整合各类资源,依托中国银行优质的银企关系构建一个信息充分对称的投融资市场环境。值得注意的是,中行模式的独特之处是,投融资双方在平台及线上不进行金融产品的直接交易,而是借助线下中国银行的专业投融资方案设计、辅导以及服务,通过中国银行现有的投资银行产品最终满足投融资双方的需求。

  “银行和企业要做的业务是不同的。银行和企业在互联网金融创新中,可以在不同的边界中进行创新,绝对不是在一个层次上相互竞争。”银监会创新监管部主任王岩岫这样指出“而我们也要求所有银行在金融互联网创新上必须遵循线上、线下的一致性原则。只要做银行业务,无论是在线上线下同样要受到监管;如果互联网金融企业做银行业务,也同样受到监管。遵循线上、线下一致的原则。”

  在谈到当下如火如荼的“小微金融”的互联网创新对银行的冲击时,黄浩认为,传统金融企业长久以来并不关注这一领域,即使现在开始着力小微贷款,单笔金额也多在50万元以上,远远高于互联网平台上10万元以下的平均贷款金额。严格来讲,互联网企业的小贷模式创新,只是在一定程度上填补了传统金融的空白,谈不上对传统模式的颠覆。

  “很多人问传统的金融企业所谓的金融互联网和互联网公司的互联网金融谁更有优势,谁将赢得这场竞争,我们平时不太愿意回应这个问题,我认为是伪命题,互联网公司和银行可以说各有优势,尺有所短寸有所长,我们的优势反过来说也是劣势,因为有很多不方便,有很多想做的事情做不了,很多时候既在竞争又在合作。”建设银行电子银行部总经理黄浩亦给出了同样的观点。

  中国人民大学金融与证券研究所所长吴晓求认为,目前,很多互联网企业涉足金融,但有些领域尚无法插足,而商业银行还是有其自身优势。不过,由于互联网金融概念和模式的介入,中国金融的业态和结构一定会发生翻天覆地的变化。对于银行而言,这些互联网概念将是一种催化剂,传统金融业务将会逐渐携带互联网基因,从而推动其经营方式转型。

  在借鉴了多家银行的经验后,中行2013年加快筹建电商平台“中银易商”,但并非做纯粹的电商业务,初步构想是以金融应用接入、金融应用商店、虚拟开发测试平台为主体的一揽子互联网金融方案,其中,开放平台、“微银行”及“中银易付”均属于未来“中银易商”的组成部分。按照中行的思路,其网络银行将从开放平台、网络商务平台、虚拟支付平台、大数据平台建设入手,实现“平台+服务”的运作模式。

  建行作为最早涉足电商领域的银行,将原本存在于线下支付的B2B搬到了线上交易,截至去年,该行电商平台的交易额有300亿元左右,其中B2B占80%至90%,远高于B2C的交易量,但基于电商平台发放的贷款仅有约60亿元。同样,交行的电商平台“交博汇”在一年多的发展中仍处于探索阶段。股份制银行以民生为代表,该行则是以“体外培养”的方式将电商平台置于银行外独立运作。

  银行筹建电商平台

  面对互联网力量全方位入侵,传统银行在不同领域主动谋变的步伐越来越快。近日,工行的电商平台正式运营,其模式与此前建行推出的“善融商务”、交行推出的“交博汇”类似。事实上,纵观互联网金融市场,国有大行大多倾向于搭建电商平台,而股份制银行则更愿意尝试一些全新的业务渠道,譬如类P2P的投融资服务业务,或者将更多的互联网技术融入支付环节。

  而对于银行本身积累的优势,光大银行资管部总经理张旭阳曾表示,互联网金融优势在于渠道,而银行的优势是风险管理。虽然优势各有不同,但是互联网金融也在改变着银行,在一定程度上,互联网金融改变了银行,银行也在逐渐探索借助互联网渠道销售标准化产品。

  “金融脱媒”最典型的体现就是近年来众多P2P网贷平台的涌现。P2P(Peer toPeer)模式使得借款人和投资人在网络这个平台上能够更加自由、方便地对接,互联网解决了信息不对称的难题,借贷双方则无需依靠银行这个传统中介。

  调整

  黄浩指出,目前互联网金融的新玩法,明显提升了金融业的效率,降低了成本,改善了客户体验。但金融业在数十年、甚至数百年经营中积淀下来的模式和技巧并未作古,仍然在相当范围内发挥作用,有时还是起支配作用。

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